【獵云網(wǎng)北京】12月31日報道（文/陸陽(yáng)平）

 

自2009年成立以來(lái)，挖財沿著(zhù)資產(chǎn)管家的方向一路狂奔，從記賬起步，陸續推出理財、管錢(qián)、信用等創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)。挖財注冊用戶(hù)超過(guò)1億，累計融資1.6億美元。截止今年上半年，挖財寶理財產(chǎn)品銷(xiāo)量超過(guò)200億元。

 

獵云網(wǎng)（微信：ilieyun）獨家對話(huà)挖財董事長(cháng)兼CEO李治國，聊聊挖財在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中的發(fā)展，以及未來(lái)中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢。

 

口碑網(wǎng)創(chuàng )始人、阿里云組建者、快的打車(chē)和蘑菇街等創(chuàng )業(yè)企業(yè)天使投資人，挖財董事長(cháng)兼CEO——李治國頭上戴了太多頭銜。離開(kāi)阿里創(chuàng )業(yè)的人并不少，像李治國這樣兩進(jìn)兩出的卻不多。

 

1999年，李治國加入阿里，成為第46號員工；2004年離職，用僅存的8萬(wàn)元資金創(chuàng )辦了口碑網(wǎng)；阿里并購口碑網(wǎng)后，李治國重回阿里，又參與組建阿里云；后來(lái)又華麗轉身成為了一名天使投資人，投資了蘑菇街、快的打車(chē)等；到2013年，李治國正式加盟挖財，出任CEO，開(kāi)始了他的新一輪創(chuàng )業(yè)。

 

為大眾做好資產(chǎn)管家，被動(dòng)式投資為用戶(hù)更合理配置資產(chǎn)

 

李治國以天使投資人的身份，擔任挖財CEO以來(lái)，挖財完成了累計1.3億美元的B輪融資，全資收購老牌信用卡社區“卡窗”，戰略投資美利金融，推出“挖財寶”、“挖財錢(qián)管家”、“挖財信用卡管家”、“快貸”等系列App。

 

在這份成績(jì)單的背后，是李治國忙碌的身影。就如前不久出席挖財與咕咚的戰略發(fā)布會(huì )，在杭州與北京這一千多公里也是連夜奔波。除了身份轉變之后的忙碌外，他坦言最大的感受是面臨的責任感越來(lái)越重。

 

“做投資是幫富人管錢(qián)，有太多的金融機構在做，但是為大眾用戶(hù)服務(wù)的非常少，能夠服務(wù)好的更少。對富人來(lái)說(shuō)，十萬(wàn)二十萬(wàn)都不算什么，但是對大眾用戶(hù)來(lái)講，就算放幾萬(wàn)幾千進(jìn)來(lái)，都可能是全部?！痹诳吹缴蟽|用戶(hù)的數據之后，李治國更堅信挖財選擇的道路是正確的，“我們通過(guò)App，讓用戶(hù)在使用過(guò)程中不斷地去訓練，不斷提高理財的財商?！?

 

從記賬理財到資產(chǎn)管家，李治國認為這很自然，“挖財從6年前開(kāi)始的時(shí)候就是記賬管錢(qián)的工具，會(huì )去替用戶(hù)管數據、管資產(chǎn)、管財富，財富管理是我們的初衷。只是后面我們做理財，覺(jué)得這些要跟金融緊密結合在一起，用戶(hù)才能更低門(mén)檻去用?，F在我們回過(guò)頭來(lái)看，我們要把管錢(qián)和理財更好地結合在一起?！?

 

在如何做好用戶(hù)的資產(chǎn)管家，李治國認為要分三步走：

 

第一要還原用戶(hù)現在的資產(chǎn)，讓用戶(hù)知道自己的資產(chǎn)配置，給用戶(hù)做個(gè)診斷；

 

第二要知道用戶(hù)的理財目標是什么；

 

第三，就是希望給用戶(hù)提供基于大數據、個(gè)性化的建議，去建立或者優(yōu)化用戶(hù)的投資組合。

 

就在前不久，最新版挖財記賬理財App上線(xiàn)了資產(chǎn)賬功能。該功能可以根據用戶(hù)的記賬數據、資產(chǎn)數據以及風(fēng)險偏好測試，通過(guò)大數據運算及專(zhuān)業(yè)理財顧問(wèn)的介入，向用戶(hù)推送個(gè)性化的個(gè)人資產(chǎn)報告和專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)配置建議。

 

李治國認為挖財在資產(chǎn)管理上有一定先發(fā)優(yōu)勢，“我們踐行的時(shí)間是比較早，還有就是我們有管錢(qián)的工具，新功能是可以還原資產(chǎn)、給資產(chǎn)體檢，理念是passive investment（被動(dòng)式的投資），根據用戶(hù)的風(fēng)險承受能力、投資喜好等，建議一個(gè)投資組合?！?

 

現在挖財已經(jīng)可以綁定證券的賬戶(hù)，可以看到股票的實(shí)時(shí)行情，顯示個(gè)人資產(chǎn)每天的回報。在海外資產(chǎn)以及海外投資上，挖財也已開(kāi)始布局。

 

“客觀(guān)原因，很多用戶(hù)是有出國旅游、讀書(shū)、治病等需求，此外，大趨勢是美元在升值?！崩钪螄硎?，“我們會(huì )先從股票交易開(kāi)始，之后就是提供海外資產(chǎn)配置，最后是開(kāi)通美股港股交易?！?

 

發(fā)力消費金融，依賴(lài)場(chǎng)景的消費在信用體系完備之后會(huì )消除

 

挖財與跟美利金融、咕咚合作，都是消費升級，是3C產(chǎn)品、二手車(chē)、運動(dòng)的消費場(chǎng)景與理財的結合?！艾F在消費金融也確實(shí)比較火，在傳統金融行業(yè)，對老百姓來(lái)說(shuō)都是大宗商品，如房子、車(chē)子，但是現在電子產(chǎn)品、旅游、教育等，只要對用戶(hù)來(lái)講是相對大宗消費的，都能有相應的金融產(chǎn)品去服務(wù)?！睆睦钪螄幕卮鹬锌梢钥闯鐾谪斣谙M金融的布局才剛剛開(kāi)始。

 

消費金融通常會(huì )遇到兩大難點(diǎn)，一是推出產(chǎn)品模式比較單一，以分期為主，二是極度依賴(lài)場(chǎng)景，對此李治國表達了他的看法：

 

在消費金融方面，分期是一種解決辦法，但絕對不是唯一。比如租房，就是每個(gè)月分期的，還有如挖財也有提供一次性借款的產(chǎn)品。每個(gè)行業(yè)都會(huì )有不同的解決方案，一定是要跟消費場(chǎng)景結合的。

 

現在做得比較好的如校園分期，行業(yè)可監控，比較容易做，但是這恰恰反映了中國在征信和信用建設上的不完備。如果完備的話(huà)，就不用在乎場(chǎng)景了。場(chǎng)景是一個(gè)很好控制風(fēng)險的手段，也是獲客的來(lái)源，短期內會(huì )更容易做，但是長(cháng)期來(lái)看，等信用體系越來(lái)越完備，可以不依賴(lài)于場(chǎng)景。

 

互聯(lián)網(wǎng)金融變革，互聯(lián)網(wǎng)方式必不可少，財富之城是殊途同歸

 

互聯(lián)網(wǎng)金融在整個(gè)金融的變革和提升過(guò)程中，會(huì )起到更加重要的作用。其實(shí)中國的金融需要改變優(yōu)化的更多，從資金端來(lái)講，大部分的用戶(hù)的理財意識、財富管理的意識需要提升，另外一個(gè)方面，從資產(chǎn)端，無(wú)論是個(gè)人還是中小企業(yè)，都還面臨融資難、成本高的問(wèn)題。

 

李治國認為，只有互聯(lián)網(wǎng)能夠更加透明、更低成本地將這兩個(gè)人群連接起來(lái)。就在兩個(gè)星期前，李治國前往硅谷、舊金山拜訪(fǎng)了二十多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，包括Personal Capital、Wealthfront等?！癓ending Club首席風(fēng)控官告訴我，他們沒(méi)有線(xiàn)下的團隊，都是互聯(lián)網(wǎng)化的方式去做。我們挖財有600多人，其中有一半是技術(shù)、研發(fā)產(chǎn)品相關(guān)人員，一直努力在用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)去優(yōu)化?！?

 

在應用市場(chǎng)，可以看到挖財已經(jīng)發(fā)布了 “挖財記賬理財”、“挖財寶”、“挖財錢(qián)管家”、“挖財信用卡管家”、“快貸”等系列App，相比于螞蟻金服至今才推出“支付寶”和“螞蟻聚寶”兩個(gè)產(chǎn)品來(lái)看，挖財的產(chǎn)品數量著(zhù)實(shí)不少。

 

“金融其實(shí)有很多細分的需求，記賬、借貸、理財等，為此挖財發(fā)布了多個(gè)App。這些App雖然看上去功能各不相同，但是后臺的會(huì )員體系、模塊等都是相通的，成本并沒(méi)有增加太多?！崩钪螄忉尩?，“最重要的還是用戶(hù)體驗，要讓用戶(hù)以最便捷的途徑，解決最緊迫的需求?！?

 

在挖財內部流傳著(zhù)一個(gè)“財富之城”的故事，所謂“財富之城”，是指為用戶(hù)做好全方位的資產(chǎn)管理。用戶(hù)通過(guò)解決當時(shí)最緊迫的需求那個(gè)城門(mén)進(jìn)來(lái)，之后會(huì )駐扎在城里，當有其他需求時(shí)，可以在城里解決。挖財每推出一個(gè)App都像是在這座城池開(kāi)了一個(gè)新的城門(mén)。

 

例如用戶(hù)想買(mǎi)理財產(chǎn)品，那就從理財產(chǎn)品那個(gè)城門(mén)進(jìn)來(lái)，進(jìn)門(mén)就能買(mǎi)到。在買(mǎi)完之后就會(huì )出現持倉，用戶(hù)想看每天有多少變動(dòng)，這個(gè)管理其實(shí)就是管錢(qián)。無(wú)論用戶(hù)從哪個(gè)城門(mén)進(jìn)來(lái)，最終都會(huì )回到管錢(qián)這個(gè)根源上來(lái)。作為企業(yè)來(lái)講，要把體驗做到最好，就是要讓用戶(hù)從最近的城門(mén)進(jìn)來(lái)。

 

李治國認為現在挖財開(kāi)的城門(mén)還不夠，計劃把之前收購的信用卡社區“卡窗”等也單獨做成App，讓更多的人能夠進(jìn)入“財富之城”。

 

行業(yè)洗牌不可避免，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空間巨大

 

“國家在最近幾年一直是開(kāi)放的態(tài)度，在硅谷，傳統跟新興金融業(yè)公司都聚集在一起， 這是一個(gè)創(chuàng )新的集合地，就像我們在中關(guān)村，很多創(chuàng )新的互聯(lián)網(wǎng)公司聚集?！崩钪螄J為，“創(chuàng )新是讓行業(yè)、公司充滿(mǎn)活力?！?

 

但是在創(chuàng )新的這個(gè)過(guò)程中，會(huì )有一些企業(yè)因為理念、管理等不同的問(wèn)題，對這個(gè)行業(yè)造成一定的損害，像e租寶之類(lèi)的公司會(huì )被淘汰。但是在這之后監管會(huì )成熟，行業(yè)會(huì )洗牌，那活下來(lái)的公司就是既能有所創(chuàng )新，又積極推進(jìn)行業(yè)發(fā)展。

 

“挖財到現在沒(méi)有線(xiàn)下的團隊，我們的成本就很少，都是通過(guò)App工具，這個(gè)成本的降低是互聯(lián)網(wǎng)對金融的提升和創(chuàng )新，這條路走下去，未來(lái)兩三年我認為中國會(huì )出現一批互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這個(gè)空間非常大，像螞蟻金服、陸金所等這些都是非?；ヂ?lián)網(wǎng)化的，而且都是快速發(fā)展起來(lái)的?！崩钪螄鴮τ谥袊ヂ?lián)網(wǎng)金融的空間非?？春?。

 

最后，李治國感慨道，“培育大眾理財投資是一個(gè)緩慢的過(guò)程，信任感是一方面，基本的理財的觀(guān)念還要一步步去培養，我們覺(jué)得有責任讓用戶(hù)養成資產(chǎn)管理的意識，把自己的財富打理好?！?

 

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